- 风控模型启动，我把老赖发小踢出人生小说最新章节-主角高鹏全文免费阅读
我叫岑宁，职业是银行风控师，日常工作就是把数字和人性放在天平上称重。
我有个二十多年的发小，叫高鹏。他是我童年记忆里不可或缺的一部分，
也是我成年后通讯录里最活跃的借款人。从三百到五百，从一千到三千，
他总能用“江湖救急”和“下月就还”编织一张名为“友情”的网，试图网住我的钱包。
直到那天，他带着一份粗糙的商业计划书和一份银行担保合同找到我，
眼神炙热地说：“宁宁，这次就靠你了，这是咱们友情的试金石。”我笑了。
我给他泡了一壶上好的正山小种，然后启动了我脑子里那套价值百万的风险评估模型。朋友？
友情？在违约风险率高达99.9%的数字面前，这些感性的词汇，一文不值。
1.最后三百块的晚餐高鹏约我吃饭的时候，我刚驳回一笔三百万的贷款申请。理由很简单，
申请人的资产报告水分太大，流水也经不起推敲。
我在回复邮件里写：信用是一个人最宝贵的无形资产。然后，高鹏的电话就进来了，
语气一如既往地热情洋溢。“宁宁！老地方，我请客！庆祝我即将到来的事业起飞！
”我看了眼手表，六点半。也好，去吃点东西。老地方是一家烟火气很足的大排档。
我们从穿开裆裤的时候就在这儿混，老板看着我们长大。高鹏已经点好了菜，一盘小龙虾，
几串烤肉，两瓶啤酒。他还是老样子，一件洗得发白的恤，眼神里闪着一种不切实际的光。
“宁宁，你这工作太累了，天天跟数字打交道，多没劲。”他给我起开一瓶啤酒，
泡沫冒出来。“还行，跟人打交道更累。”我淡淡地说。他嘿嘿一笑，搓着手，
这是他要借钱的前兆。果然，酒过三巡，他开始铺垫。“我跟你说，我最近在搞一个大项目，
社区生鲜O2O，风口！绝对的风口！”他唾沫横飞地讲着他的商业版图，
什么大数据、什么私域流量。我安静地听着，剥着小龙虾。他讲的那些东西，漏洞百出，
跟我看过的那些失败案例的PPT如出一辙。“前期需要点启动资金，不大，也就五十万。
”他终于图穷匕见。我把剥好的虾肉放进嘴里，慢慢咀嚼。“我最近手头也紧。
”我说的是实话，我刚买了房，月供不低。高鹏的脸色垮了一下，但很快又堆起笑。
“没事没事，多大点事儿，我就是跟你分享一下喜悦。”他嘴上这么说，
眼神却一个劲儿往我手机上瞟。我懂了。吃完饭，他抢着结账，在吧台跟老板拉扯了半天，
最后还是灰溜溜地回来说钱包忘带了。熟悉的情节，熟悉的配方。我拿出手机，
老板报了个数：“三百二。”我扫了码，付了钱。高鹏凑过来看了一眼，小声说：“宁宁，
要不……你再转我三百，我等下打车。”我看着他，他眼神躲闪，不敢跟我对视。我点点头，
打开转账界面，输入300，然后点了确定。他手机“叮”地一声，脸上立刻乐开了花。
“够意思！宁宁，等我项目成了，给你包个大红包！”他拍着胸脯走了，
背影都透着一股轻快。我看着手机上的转账记录，
给他设置了一个新的备注：高鹏（逾期12次，累计金额8600元，本次300元）。
然后，我给闺蜜许佳发了条消息：“我可能要失去一个二十多年的发小了。
”许佳秒回：“他是不是又借钱了？这次多少？”我回：“三百。但我觉得，
这是他最后一次能从我这里拿走三百块了。”有些坑，踩进去一次是意外，
踩进去两次是善良，踩进去十几次，那就是蠢。而我，岑宁，最讨厌的就是别人把我的善良，
当成愚蠢。2.那份A4纸比友情重一个星期后，我正在公司开例会，
高鹏的电话跟催命符一样打进来。我掐了三次，他打第四次。我只好跟主管说了声抱歉，
走到走廊去接。“宁宁！救命！快来！”电话那头，他的声音带着哭腔，背景音很嘈杂。
我心里一沉，第一反应是他出事了。“在哪儿？”“我在XX咖啡馆，你快来，十万火急！
”我跟主管请了假，一路闯着红灯赶过去。咖啡馆里，高鹏坐在角落，头发乱糟糟的，
眼圈发黑。桌上放着一沓厚厚的A4纸。“怎么了？出什么事了？”我坐下来，
气息还没喘匀。他没说话，只是把那沓A4纸推到我面前。我低头一看，
最上面一张的标题是——《个人贷款担保合同》。我的心，瞬间凉了半截。“什么意思？
”我抬起头，盯着他的眼睛。他避开我的视线，声音低得像蚊子哼。
“银行那边……我的资质不够，他们说需要一个有稳定收入、信用良好的人做担保。
”“所以你找我？”“宁宁，我们二十多年的朋友，我不找你找谁？”他终于抬起头，
眼神里充满了“理所当然”。我深吸一口气，压下心里的火。我翻开那份合同，
贷款金额那一栏，赫然写着：五十万。贷款期限：三年。
我脑子里的风控模型瞬间开始自动运转。高鹏，男，28岁，无稳定工作，无抵押资产，
历史借贷行为不良，创业项目评估为高风险。结论：不可回收的坏账一笔。而我，
一旦在这份合同上签了字，就意味着我要为这笔注定会发生的坏账，承担连带责任。
他不仅要我的钱，他这是要我的命。“高鹏，你知道担保人意味着什么吗？”我的声音很冷。
“不就是签个字嘛！多大点事儿！”他满不在乎地说，“你放心，我肯定能还上！
等我公司上市了，我分你一半股份！”他又开始画大饼了。我看着他，
这个我认识了二十多年的男人，此刻显得无比陌生。他的脸上，写满了急功近利和天真。
或者说，是自私。他根本没想过，如果他还不上，
这五十万的债务会像座大山一样压在我身上。他只想着他的“风口”，他的“大项目”。
“这份合同，我不能签。”我把A4纸推了回去，每一个字都说得很清楚。
高鹏的脸瞬间涨红了，像是被人当众打了一耳光。“为什么？岑宁，你什么意思？
”他的声音提高了八度，引得周围的人都看了过来。“我们这么多年的关系，
你连签个字都不肯？你是不是看不起我？觉得我肯定会失败？”他的质问，像一根根针，
扎了过来。我拿起桌上的水杯，喝了一口冰水。“高鹏，这不是看不起你，这是原则问题。
”“原则？什么原则？朋友有难不帮，就是你的原则？”他冷笑起来。“我帮了你十二次了。
”我平静地说。他愣住了。“加上上次的三百块，你一共从我这拿了八千九百块，
一次都没还过。”我看着他，一字一句地说：“我的原则是，救急不救穷。
更不会拿自己的未来，去为你那个虚无缥缥的梦想买单。”他被我堵得说不出话来，
脸一阵红一阵白。最后，他抓起那沓A4纸，狠狠地摔在桌上。“好，岑宁，你够狠！
我今天算是看透你了！”他站起来，居高临下地看着我。“不就是个破风控吗？
有什么了不起的！你等着，等我成功了，你别来求我！”说完，他头也不回地走了。
咖啡馆里很安静，所有人的目光都集中在我身上。我拿起那份被他摔在桌上的担保合同，
慢慢地放进自己的包里。然后，我给许佳打了个电话。“佳佳，出来喝酒。我今天，
亲手埋葬了一段二十年的友情。”3.一堂价值五十万的风险课酒吧里，许佳听完我的叙述，
气得把杯子往桌上重重一放。“这高鹏是疯了吧？让朋友做担保，亏他想得出来！
这就是纯纯的道德绑架！”我晃着杯子里的威士忌，冰块撞击着杯壁，发出清脆的响声。
“他不是疯了，他是被贫穷和欲望逼急了。”“那你也别当这个冤大头啊！五十万，
又不是五百块！”许佳一脸担忧地看着我，“你不会心软吧？”我笑了笑，
把杯里的酒一饮而尽。“心软？我的工作就是评估风险，规避风险。
如果我连自己人生最大的风险都看不清，那我这些年班就白上了。”第二天，
高鹏没有再联系我。但我知道，这事没完。果然，第三天晚上，他带着两瓶好酒，
和一个果篮，出现在我家门口。他像是换了个人，脸上堆满了谦卑的笑，
完全没有那天在咖啡馆的嚣张。“宁宁，那天是我不对，我太冲动了，你别往心里去。
”他把东西递给我。我没接，也没让他进门，就那么靠在门框上看着他。“有事说事。
”他尴尬地笑了笑，把东西放在地上。“那份合同……你再考虑考虑？我知道让你为难了，
但是，这对我来说真的是唯一的机会。”他开始打感情牌，说我们小时候怎么一起偷西瓜，
怎么一起被罚站。他说他爸妈身体不好，他想让他们过上好日子。他说得声泪俱下，
要不是我知道他是什么人，差点就信了。“高鹏，进来吧。”我打断了他，侧身让他进了屋。
他眼睛一亮，以为事情有了转机。我没让他坐客厅，而是直接带他进了我的书房。
我让他坐在我对面，然后从抽屉里拿出那份担保合同，又拿出我的笔记本电脑。
“你不是想让我帮你吗？可以。”他激动地差点站起来。“不过，在签字之前，
我们得先做个评估。”我把笔记本转向他，屏幕上是我连夜做的一个PPT。
标题是：《关于“高鹏社区生鲜O2O项目”的风险评估报告》。高鹏脸上的笑容僵住了。
“岑宁，你这是……”“别急，先看完。”我像在给客户做报告一样，开始给他讲解。
“首先，我们来看你的项目本身。你所谓的O2O模式，三年前就已经是一片红海，
巨头林立，你作为一个毫无经验、资金、技术优势的个人，入场的成功率低于0.1%。
”“其次，我们看你的运营成本。租金、人力、采购、物流，我给你算了笔账，五十万，
最多支撑三个月。三个月后，如果你没有新的融资进来，资金链就会断裂。”“再次，
我们看你的盈利模式。你计划通过低价补贴来吸引用户，这个模式已经被证明是不可持续的。
一旦补贴停止，用户留存率会断崖式下跌。”我每说一条，高鹏的脸色就白一分。最后，
我点开了最后一页PPT。上面是一个巨大的红色！。“最后，我们来谈谈担保。高鹏，
这份合同是无限连带责任担保。这意味着，一旦你违约，
银行会直接向我追讨全部五十万本金，以及利息、罚息、违约金。”我看着他，
语气平静但每一个字都像锤子。“你的梦想，需要我用我未来几十年的收入，
甚至我的房子来做抵押。现在，你告诉我，我凭什么要签这个字？”书房里死一般寂静。
高鹏低着头，手指把衣角都快揉烂了。他一个字也说不出来。我把那份担保合同，
和他那份漏洞百出的商业计划书，一起推到他面前。“今天，
我给你上了我职业生涯里最贵的一堂课。这堂课，价值五十万。”“东西拿走，
以后不要再来了。”我站起身，给他开了门。他失魂落魄地站起来，拿起他的东西，
像个斗败的公鸡，灰溜溜地走了。我看着他的背影，心里没有一丝波澜。我不是在羞辱他，
我只是在陈述事实。成年人的世界，没有童话。所有的感情，一旦和巨大的利益挂钩，
都需要重新评估它的风险等级。4.共同好友圈里的风暴我以为事情到此为止了。
是我太天真了。高鹏没有再来找我，但他开始在我们的共同好友圈里“抹黑”我。
周末的同学聚会，我因为加班没去。许佳回来后，气冲冲地给我打了电话。“宁宁！
那个高鹏也太不是东西了！他在同学会上到处说你坏话！”“他说什么了？
”我一边整理文件，一边问。“他说你现在出息了，当了银行的什么官，
就看不起他们这些穷朋友了！说他创业缺钱，找你帮忙，你连理都不理，还把他羞辱了一顿！
”许佳在电话那头义愤填膺。“还有几个跟你们以前关系好的，居然都信了！
还在那儿帮你说话，说你不够意思，忘了本！”我停下手中的笔，靠在椅背上。意料之中。
比起复杂的风险评估报告，人们总是更愿意相信简单、煽情的“嫌贫爱富”的故事。
“他们怎么说是他们的事，嘴长在他们身上。”我淡淡地说。“你怎么一点都不生气啊！
这都快把你塑造成一个冷血无情的女魔头了！”“生气有用吗？”我反问，
“跟他们一个个去解释？把我的PPT发到群里？他们信吗？
他们只会觉得我是在炫耀我的专业知识，是在进一步羞辱高鹏。”这就是人性。
人们只愿意相信他们愿意相信的东西。在他们眼里，高鹏是那个怀才不遇、需要帮助的弱者。
而我，是那个站在高处、冷漠无情的强者。没人会在意事情的真相是什么。“那怎么办？
就让他这么说下去？”许佳急了。“不怎么办。清者自清。”我说完，挂了电话。但我知道，
“清者自清”往往只是一句自我安慰。很快，我就感受到了舆论的威力。
以前经常一起玩的朋友，渐渐不再约我。微信群里，我一说话，就陷入尴尬的沉默。
甚至我妈都打来电话，旁敲侧击地问我：“你同学是不是有什么困难啊？要是能帮，
就帮一把，别让人家说咱们家闲话。”我猜，肯定是某个多事的同学，
把这事传到我们父母那一辈的圈子里去了。我没有跟我妈解释太多，只说我有分寸。
那段时间，我确实感受到了孤立。好像一夜之间，我就成了那个“不念旧情”的坏人。
我也会在夜深人静的时候问自己，我是不是真的做错了？是不是应该更委婉一点？
是不是可以……借他一笔钱，哪怕只是几万块，至少能保住这段友情？但每次，
我脑子里的那个风控模型都会跳出来，用冰冷的数据告诉我：任何超出原则的妥协，
都是对未来风险的纵容。你今天可以为了友情妥协一次，明天就会有第二次，第三次。
直到你被彻底拖下水。我的人生，是我自己辛辛苦苦打拼出来的。我的信用，
是我用一次次严谨的工作积累起来的。我凭什么要为一个不切实际的梦想，
和一个拎不清的朋友，赌上我的一切？想通了这一点，我便不再内耗。
那些因为这件事而疏远我的人，本就不是真正的朋友。真正的朋友，会像许佳一样，
无条件地相信我，支持我。至于高鹏，他毁掉的不是我的名声，而是他自己在我这里的，
最后一点信用。那天，我把所有相关的聊天群都设置了免打扰。既然道不同，
那就各走各的路吧。5.他的朋友圈，一片狼藉日子恢复了平静。
没有了高鹏和那些所谓“朋友”的打扰，我的生活清净了不少。
我把更多的精力投入到工作中，因为表现出色，月底还拿了一笔不菲的奖金。我用这笔奖金，
给自己报了一个高级品酒师的课程，又给家里换了一台新的咖啡机。生活，
在朝着我想要的方向，稳步前进。而高鹏那边，也渐渐没了消息。我没有拉黑他，
但他的朋友圈，我设置了“不看”。直到有一天，许佳突然给我发来一张截图。
是高鹏的朋友圈。上面是一张照片，一家装修简陋的店面，门口挂着“小高生鲜”的招牌。
配文是：“梦想起航！感谢所有支持我的朋友！等我成功，定不负各位！
”下面一排点赞和“加油”的评论。许佳发来一个呕吐的表情：“他哪儿来的钱开店？
”我放大图片，仔细看了看那家店。位置偏僻，装修廉价，
怎么看都不像是能撑过三个月的样子。“估计是借了别的钱。”我回道。
“还有谁这么傻会借钱给他啊？”“总有人的风险意识没那么强。”我没把这件事放在心上。
他走他的阳关道，我过我的独木桥。但接下来的几个月，许佳就像个战地记者，
持续不断地给我发来高鹏朋友圈的“战报”。第一个月，他的朋友圈全是开业大酬宾，
各种打折促销，看起来热火朝天。第二个月，画风变了，开始转发各种心灵鸡汤和创业感悟，
字里行间透着一股“宝宝心里苦但宝宝不说”的劲儿。第三个月，他开始在朋友圈卖惨。
今天说被城管罚了款，明天说被邻居投诉扰民。最新的一条，是深夜发的，
只有两个字：“好累。”许佳的评论一针见血：“资金链要断了。
”我看着他朋友圈里那张憔悴的脸，心里没有半分同情。我早就预见了这个结局。
